Fundada por ex-engenheiros do Vale do Silício, com sede no Reino Unido Banco Griffin, uma plataforma bancária como serviço baseada em API acaba de obter uma licença bancária, cerca de um ano após iniciar o processo de inscrição. Isto significa que recebeu luz verde dos reguladores de serviços financeiros do Reino Unido, a Autoridade de Regulação Prudencial (PRA) e a Autoridade de Conduta Financeira (FCA), para sair da “mobilização” e lançar-se como um banco totalmente operacional.
A medida contrasta marcadamente com a Revolut, a fintech mais valiosa do Reino Unido, que, apesar de declarar repetidamente as suas intenções ao longo de três anos, ainda não obteve uma licença bancária. (Sem dúvida, a Revolut pode consolar-se com o facto de, de 2013 a 2019, apenas 28% das empresas terem chegado à fase de apresentação de candidaturas, de acordo com a PRA e a FCA.)
Griffin diz que agora oferece uma plataforma completa para empresas fintech oferecerem soluções bancárias, de pagamentos e patrimoniais, por meio de conformidade automatizada e um livro-razão integrado. Na verdade, é menos provável que Griffin ofereça contas bancárias diretamente aos consumidores, mas sim a outras empresas que necessitem de oferecer soluções financeiras incorporadas, tais como contas de poupança, contas de salvaguarda e contas para detenção de dinheiro de clientes.
Os fundadores David Jarvis e Allen Rohner têm muita experiência para oferecer. Jarvis foi um dos primeiros engenheiros do Standard Treasury (adquirido pelo Silicon Valley Bank em 2015), após o qual ingressou no Airbnb, trabalhando em infraestrutura. Rohner fundou a startup de software CircleCI. Com Jarvis, ele é o autor de Aprendizado ClojureScriptum livro introdutório à linguagem ClojureScript, que Griffin usa para construir sistemas.
Eles argumentam que é importante que o que a Griffin oferece seja um produto profundamente orientado para a tecnologia. O mundo bancário do Reino Unido historicamente não tem sido uma indústria particularmente favorável à tecnologia, mas tudo mudou há alguns anos, quando os padrões do Open Banking foram impostos à indústria supertradicional, levando ao lançamento de uma série de neobancos como Starling , Monzo, Maré e outros.
Mas agora que as empresas fintech vieram para ficar, estes e outros tipos de empresas estão a inclinar-se para o que ficou conhecido como “financiamento incorporado”. As vantagens de incorporar produtos financeiros nos serviços existentes estão a tornar-se mais claras. Eles aumentam o valor da vida do cliente ao colocar recursos em um só lugar. Eles diminuem a rotatividade pelo mesmo motivo. E criam novas linhas de receitas para empresas que anteriormente não ofereciam produtos financeiros.
No ano passado, esperava-se que o sistema bancário como serviço crescesse 15% ao ano nos EUA, para ser valorizado em quase US$ 66 bilhões até 2030. Entre outras empresas do setor, no ano passado na América do Norte, o Treasury Prime garantiu uma Série C de US$ 40 milhões, a Synctera arrecadou US$ 15 milhões e a Omnio arrecadou US$ 9,8 milhões. Outras empresas que aderiram ao movimento bancário como serviço incluem M2P (Índia), Pomelo (Argentina), Cross River (EUA) e Solaris (Alemanha), para citar alguns. E eles estão arrecadando dinheiro.
Comentando sobre o próximo estágio de crescimento da Griffin, o cofundador David Jarvis disse ao TechCrunch que os clientes da Griffin poderão ter fundos agrupados em seu “próprio banco” em vez de bancos maiores, muitos dos quais pararam de oferecer esses tipos de serviços. E ele diz que a vantagem do financiamento integrado e do BaaS não é que os consumidores “acabem com 50 cartões bancários”.
“Nós enfatizamos as partes do financiamento integrado que são sinérgicas com a nossa tese. Trabalharemos com uma empresa de financiamento salarial que já tem um relacionamento com o funcionário porque está fazendo acesso ao salário ganho. E eles querem fazer, digamos, contas de poupança incorporadas. Portanto, estão a aproveitar uma relação financeira existente para agrupar serviços financeiros adicionais de forma integrada. Isso faz sentido. Queremos ajudar as pessoas a emitir cartões para sua marca? Não.”
Ele diz que há muita “confusão histórica entre fornecedores de sistemas bancários básicos e provedores de serviços bancários”, o que significa que o BaaS se confunde com outras empresas.
“Quando as pessoas falam sobre serviços bancários como um serviço, tendem a confundir serviços bancários reais com muitos serviços não bancários que ainda atendem à caixa, onde ‘parece um banco, cheira a banco’. Mas isso não. Este é um espaço onde, de repente, é importante ter uma licença bancária em vez de um neobanco que não é um banco real. Porque podemos permitir que o cliente aninhado realmente ganhe juros sobre seus fundos.”
Ele também diz que, além das empresas regulamentadas pela FCA, existe uma ampla rede de empresas que não são regulamentadas pela FCA, mas que têm alguma forma de regulador ou órgão regulador que exige que mantenham dinheiro em uma conta de dinheiro reivindicada: “Então, contadores, advogados uma grande parte do setor imobiliário… qualquer pessoa que esteja fazendo alguma coisa em arrendamentos administrados, qualquer pessoa que esteja fazendo alguma coisa em depósitos de arrendamento. Tudo isso precisa ficar em contas bancárias especialmente marcadas.”
O objetivo de Griffin, diz ele, é aproveitar o máximo possível desse negócio.
Os investidores apostam na concretização dos seus objetivos. Depois de arrecadar US$ 28,1 milhões, Griffin acaba de arrecadar outros US$ 24 milhões (£ 19 milhões) em uma rodada estendida da Série A liderada por MassMutual Ventures, NordicNinja e Breega, com a participação dos investidores existentes Notion Capital e EQT Ventures. Em junho do ano passado, Griffin arrecadou US$ 13,5 milhões em uma rodada da Série A liderada pela MassMutual Ventures. A empresa já arrecadou cerca de US$ 52 milhões desde sua fundação em 2017.